Pénalités pour versement anticipé
Pénalités pour versement anticipé
Pourquoi sont-elles si élevées ?
Tout d’abord, le montant moyen des prêts hypothécaires est aujourd’hui beaucoup plus élevé que par le passé en raison de la hausse de la valeur des propriétés. D’autre part, les institutions financières accordent depuis plusieurs années un escompte sur les taux des prêts hypothécaires. Ainsi, les taux obtenus sont souvent réduits de près de 2 % par rapport aux taux publiés. Lors du remboursement intégral d’un prêt hypothécaire, le prêteur exigera une pénalité correspondant au plus haut montant entre trois mois d’intérêt ou la perte de revenus (ou perte d’intérêts) selon la comparaison des taux offerts à ce moment. La perte d’intérêts est calculée par rapport au nombre de mois restant sur le terme du prêt. Ainsi, si le prêt remboursé avait un taux d’intérêt de 5 % pour un terme de cinq ans, et qu’il a été obtenu il y a deux ans, la pénalité sera calculée selon le taux actuel d’un prêt d’un terme de trois ans, par exemple 4 %, ce qui implique une perte de revenus de 1 % pour l’institution financière. Si en plus un escompte – par exemple de 1,5 % (6,5 % – 1,5 % = 5 %) – avait été obtenu, la banque exigera son remboursement en calculant la pénalité avec un taux de 2,5 % soit (4 % -1,5 %), donc une perte de 2,5 %.
Nous ne pouvons blâmer les institutions financières d’exiger ces pénalités, puisqu’un contrat a été signé. Si la banque qui détient vos placements vous demandait de réduire le taux d’intérêt de ceux-ci, avant échéance, suite à des réductions importantes des taux du marché, seriez-vous prêt à le faire ?